Почему займов под ПТС Авто не существует?

Займов под залог ПТС не существует! С юридической точки зрения это действительно так. ПТС – это паспорт транспортного средства, документ, в котором содержатся сведения о технических характеристиках, идентификационных данных и сведения о собственниках. Но этот документ не может выступать в качестве обеспечения по кредиту или займу, потому что как таковой ценности он не имеет: его можно потерять, восстановить, сделать дубликат и т.д. Обеспечением в этом случае всегда выступает сам автомобиль, принадлежащий заемщику.

Займ под ПТС – это скорее рекламное название услуги, введенное для того, чтобы различать займы, выдаваемые ломбардами, при которых объект залога остается у кредитора на стоянке, и займы, при которых право пользования автомобилем остается у заемщика. Но и в том, и в другом случае обеспечением является само транспортное средство, залог регистрируется в специальном реестре, а любые сделки с этим имуществом становятся невозможными до погашения задолженности.

Типы кредитования под залог автомобиля

Существует несколько вариантов кредитования под залог автомобиля:

• Автокредит на покупку автомобиля. В этом случае заемщик не видит «живых» денег, сумма сразу переходит к продавцу авто.
• Кредит под залог автомобиля с правом пользования. Выдают банки.
• Займ под залог автомобиля без права пользования.
• Займ под залог автомобиля с правом пользования.
• Возвратный лизинг под автомобиль с правом пользования.

Последние два варианта – это и есть так называемый «Займ под залог ПТС». Стоит отметить, что возвратный лизинг – это не совсем займ, подробнее об этом позже.

Займ или кредит под залог ПТС является наиболее удобным вариантом, так как автомобиль, который для многих является неотъемлемой частью повседневной жизни, а для кого-то и источником доходов, остается у заемщика. От потребительского кредита или займа без обеспечения он отличается более выгодными условиями, более низкими требованиями к заемщику и более высокой суммой займа. От автокредита – тем, что деньги выдаются заемщику в руки и могут быть использованы на любые цели. От займа под залог авто без права пользования – тем, что в данном случае сам автомобиль не переходит на хранение к кредитору, а остается у заемщика. Авто нельзя продать, подарить, заложить или иным образом распорядиться им, но использовать его можно.

Займы под залог автомобиля выдают следующие типы кредиторов:

1. Автоломбард
2. Лизинговая компания
3. Микрофинансовая организация (МФО) — МКК или МФК
4. Кредитно-потребительский кооператив (КПК)
5. Банк
6. Физическое лицо

Ниже мы рассмотрим подробнее каждый тип кредиторов, выявим преимущества и недостатки, а также рассмотрим возможные риски и представим сводную сравнительную таблицу по всем типам кредиторов.

Автоломбарды

Деятельность автоломбардов осуществляется в соответствии с Федеральным законом 196-ФЗ «О ломбардах», она лицензируется и регулируется Банком России. Ломбард – юридическое лицо (ООО или АО), название которого должно содержать слово «ломбард» и указание на его организационно-правовую форму.

Автоломбард заключает с заемщиком договор займа и залоговый билет. Все условия кредита прописываются в договоре займа, а условия хранения авто – в залоговом билете. Авто передается ломбарду по акту приема-передачи – в нем указываются технические данные автомобиля и описывается его состояние, фиксируется пробег и имеющиеся дефекты.

Договор купли-продажи не заключается — автомобиль остается в собственности владельца.

По закону «О ломбардах» автоломбард должен обеспечить хранение залогового имущества – ведь он отвечает за него на протяжении всего срока залога. Соответственно, он должен организовать автостоянку с охраной и застраховать автомобиль — в этом случае заемщик не сможет пользоваться автомобилем, пока не выплатит займ. Чтобы дать возможность владельцу использовать авто и не нести собственных расходов на хранение, ломбард может заключать договор через компанию-кредитора другого типа. Чаще всего это МФО, но вам также могут предложить оформить кредит у кредитно-потребительского кооператива или лизинговой компании. Об особенностях этих типов кредиторов написано в соответствующих разделах. Ставка в займах с правом пользования обычно выше, так как риски для кредитора повышаются.

При оформлении займа автоломбард чаще всего забирает ПТС, чтобы получить дополнительные гарантии того, что заемщик не перепродаст авто, но не вносит в него никаких записей. Проверьте, чтобы в акте приема-передачи было указано, что вы передали ПТС на хранение ломбарду.

Записи о залоге автомобиля вносятся в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества, который ведет Нотариальная палата.

Лизинговые компании

Лизинговые компании подчиняются Федеральному Закону «О финансовой аренде (лизинге)». Это могут быть любые юридические лица, в перечне видов деятельности которых присутствует «Деятельность по финансовой аренде (лизингу/сублизингу)»

Лизинг – это финансовая аренда, она заключается в том, что вы поэтапно вносите платежи за автомобиль, пользуетесь им, но, пока полная сумма не выплачена, авто находится в собственности лизинговой компании. И, в случае просрочки, она его может продать.

Сделка с лизинговой компанией называется «обратный (возвратный) лизинг». При этой сделке вы сначала оформляете договор купли-продажи своего автомобиля с лизинговой компанией, а потом – договор лизинга, по которому можете выкупить его обратно, выплатив полностью сумму долга с процентами.

Заемщик может пользоваться автомобилем после заключения сделки, ПТС находится у лизинговой компании, по закону в него должна вноситься запись о продаже автомобиля, но фактически в большинстве случаев ее не делают.

Получение лицензии на осуществление лизинговой деятельности не требуется в соответствии со ст. 12 ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности». В данный момент Минфин и ЦБ проводят реформу лизингового рынка, в результате которой будет создан реестр субъектов лизинговой деятельности, но пока такого реестра нет.

Микрофинансовые организации (МФК, МКК)

Микрофинансовые организации (МФО) подчиняются федеральному закону "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Это юридические лица — ООО, АО. Любая МФО, чтобы вести деятельность, обязана зарегистрироваться в Государственном реестре МФО, который составляется Банком России.

Микрофинансовые организации подразделяются на микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК).

К МФК закон предъявляет высокие требования — собственный капитал не менее 70 млн. руб., открытый доступ к бухгалтерской и аудиторской отчетности и дополнительная отчетность в ЦБ РФ и др. МФК имеет право выдавать кредиты до 1 млн. руб. физическим лицам и выпускать облигации. К МКК нет таких высоких требований, но и возможностей у нее меньше — например, МКК может выдавать физическим лицам займы, не превышающие 500 тыс. руб., кроме того, она не может выпускать пластиковые карты.

МФК могут выдавать займы через интернет с проведением дистанционной идентификации заемщиков, выдавать займы на электронный кошелек и выпускать пластиковые карты. МКК такой возможности не имеют. Кроме того, МФК могут выдавать займы не гражданам России (однако, не все они их фактически выдают).

Займ оформляется по договору займа и договору залога, автомобиль может быть помещен на охраняемую стоянку кредитора либо оставаться во владении заемщика без права регистрационных действий. ПТС в этом случае передается МФО, но никаких отметок в него не вносится. Запись в реестре о залоге вносится нотариусом.

Кредитно-потребительские кооперативы (КПК)

Деятельность кредитно-потребительских кооперативов регулируется Федеральным Законом от 18.07.2009г. №190-ФЗ «О кредитной кооперации».

Объединение должно быть зарегистрировано в реестре МИФНС, а его название в обязательном порядке должно содержать словосочетание «кредитный потребительский кооператив». Деятельность такого объединения ведется в интересах его участников. В течение 3 месяцев с начала деятельности все КПК обязаны вступить в саморегулируемую организацию кредитных кооперативов (СРО КК).

При оформлении займа в КПК заключается кредитный и залоговый договор. Обязательным условием получения займа является вступление в кооператив в качестве одного из его членов. Чтобы стать пайщиком нужно внести вступительный, паевой и членский взнос. Точные размеры этих взносов установлены в документах КПК. Как правило, это небольшие суммы — все взносы могут не превышать 500 рублей.

Договор купли-продажи при займе в КПК не заключается и является противозаконным. После получения займа автомобиль остается в собственности заемщика, он может им пользоваться в личных целях, но не может продать, обменять или подарить, т.к. ПТС забирается кредитором. При этом в сам паспорт транспортного средства дополнительные записи не вносятся.

Банки

Банки ведут деятельность в соответствии с федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» на основании Лицензии ЦБ РФ.

Физические лица

Физические лица (заимодавцы) и ИП действуют в соответствии главой 42. ГК РФ «Заем и кредит», но по закону выдавать займы на системной основе они не имеют права. Для получения займа под залог ПТС в размере более 10 тыс. руб. у частного кредитора, требуется заключение договора займа между физическими лицами (в соответствие со ст. 808 ГК РФ). В качестве подтверждения получения денег составляется расписка.

После документального оформления ПТС передается заимодавцу и остается у него до полной выплаты суммы займа, в то время как заемщик сохраняет право собственности на автомобиль и имеет право пользоваться им в личных целях. Никакие записи в ПТС при этом не вносятся.

Получить деньги под залог ПТС у частного лица может любой автовладелец — частники предъявляют минимум требований, как к заемщику, так и к самому авто. Для оформления достаточно паспорта гражданина РФ и ПТС.

Сравнительная таблица

Как же получить выгодный займ под залог ПТС и не нарваться на мошенников?

Мы надеемся, что данная статья дала вам более полное понимание того, как работает рынок займов под залог автомобиля, и хотим предложить получить денежные средства в Уральской Кредитной Компании. Запросите у наших сотрудников всю информацию о деятельности нашей компании и условиях выдачи займа и решайте свой денежный вопрос наиболее выгодным способом!